Cuándo se puede rescatar el dinero de un plan de pensiones sin penalizaciones
Los interesados en retirar sus ahorros antes de alcanzar la edad de jubilación deben cumplir los plazos y condiciones que se reflejan en el contrato.
Los planes de pensiones tienen como objetivo principal combatir el posible miedo a perder capacidad económica una vez que se deja de trabajar. Son una vía de ahorro e inversión que permite complementar la pensión por jubilación. Son muchas las ventajas que ofrecen estos productos financieros, sobre todo, de tipo fiscal. Pero, cuando llega el momento de rescatar el dinero, quienes las contratan deben prestar especial atención a las condiciones que han de respetar si no quieren que se les penalice.
Solicitar y disponer del dinero ahorrado con el plan de pensiones no es tarea fácil, ni siquiera cuando se presenta una emergencia, ya que se trata de una inversión a largo plazo. Para poder recibirla, se debe cumplir con los plazos y tener en cuenta el tiempo que se refleja en el contrato.
Los nuevos cambios legales establecen algunas excepciones para evitar posibles penalizaciones por rescatar el dinero del plan antes de llegar a la jubilación. Pero, sea como fuere, la conclusión es que es posible disponer de todo lo que se ha ido invirtiendo durante años.
Cuándo se puede rescatar el dinero de un plan de pensiones sin penalización
Está claro que, cuando se cumplen todos los requisitos estipulados en el plan de pensiones y se alcanza la edad de jubilación, se puede rescatar el dinero sin tener que abonar ninguna penalización. Por tanto, este es el mejor momento para hacerlo.
Pero, con las novedades que se han introducido a este respecto, ya no se tendrá que pagar ningún peaje si se cumple alguno de los siguientes casos, que pueden variar en función de la entidad o del supuesto:
- Estar jubilado legalmente.
- Sufrir una incapacidad permanente certificada por el Tribunal Médico.
- Estar en situación de dependencia.
- Estar desempleado. Para ello, habrá que estar dado de alta en el SEPE y agotar todos los subsidios a los que se tenga derecho.
- Los beneficiarios que hereden el dinero de un plan de pensiones cuando la persona que lo contrató haya fallecido.
Además, a partir de 2025, se podrá disponer de pagos periódicos -no de todo el dinero de golpe- si han transcurrido 10 años desde que se creó el plan.
Las penalizaciones si no se cumplen los requisitos para rescatar el plan de pensiones
Pese a que es posible rescatar un plan de pensiones antes de alcanzar la jubilación, si no se cumplen los supuestos planteados con anterioridad, el interesado se enfrenta a una penalización que lleva implícito el pago de una sanción.
Estos ‘peajes’ son de dos tipos. El primero es la retención por un rescate por pago único, si se quiere obtener todo el dinero a la vez, lo que conlleva el pago a Hacienda de un 21%, aproximadamente.
Por su parte, si se rescata el plan en modalidad de renta, esto es, de ingresos periódicos en vez del rescate único, se retendrá un porcentaje de cada pago, en función de la edad con la que el interesado retira el dinero.
Cómo se puede rescatar el dinero de un plan de pensiones
Cuando se vaya a disponer del dinero de un plan de pensiones, la cantidad que se retira de ese fondo para pasarlo a la cuenta bancaria, pasa a formar parte de los ingresos. Eso significa que contará para la declaración de la renta y se puede incrementar lo que hay que pagar anualmente.
Ante esto, una opción para cobrar un plan de pensiones y que disminuya el impacto que pueda tener sobre la fiscalidad anual es hacerlo de forma periódica, es decir, espaciar en el tiempo la cantidad que se recibe. De esta forma se cobra menos y los rendimientos son menores que si se rescata todo el plan de una sola vez. Por ende, el tipo impositivo que se aplicará en la declaración de la renta será menor y se podrá gestionar mejor el dinero ahorrado durante años.
