¿Qué plan de pensiones debo contratar según mi edad?

Aunque pueda parecer algo lejano, todos los expertos coinciden en los mismo: cuánto antes se empiece a ahorrar de cara a la futura jubilación, mejor. Cuando una persona comienza a contar con sus propios ingresos, debe plantearse contratar un producto financiero a largo plazo, el cual le permita complementar la futura pensión pública de jubilación y mantener su poder adquisitivo.

Los planes de pensiones son la mejor opción para ello, pues existen de diferentes tipos y características, que se adaptan al momento económico y al perfil de riesgo de cada persona. "Los planes de pensiones tienen una amplia gama en cuanto a inversiones: desde los más agresivos, con el 100% en renta variable, hasta los más conservadores o, incluso, garantizados, como los Planes de Previsión Asegurados (PPA). También es posible encontrar una gran variedad de planes mixtos, que incluyen diferentes porcentajes de combinación de diferentes activos", explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.

Para los que empiezan a ahorrar

Para quienes estén comenzando a ahorrar, la mejor opción es un plan de pensiones de ciclo de vida, pues este se adapta al momento vital de cada cliente. A medida que la situación personal y profesional de una persona cambia, también lo hacen sus necesidades económicas y, por ello, este tipo de producto "tiene en cuenta el horizonte temporal del cliente y van adaptando anualmente las inversiones. Permiten una gestión adaptada al plazo que le queda a cada cliente para cobrar el plan, ajustando automáticamente las inversiones con el transcurso de los años y reduciendo el riesgo cuando se está cerca de cobrarlo", explica Pichardo.

Cabe destacar que Banco Sabadell es experto en la inversión en ciclo de vida y, en 2019, 2020 y 2021, ha ocupado los primeros puestos de los rankings de Inverco de rentabilidad en las categorías de Renta Fija Mixta y Renta Variable Mixta.

Para quienes se acercan a la jubilación

Por otra parte, para aquellas personas que se encuentran más próximas a la edad de jubilación, un plan de previsión asegurado (PPA) es la opción idónea, especialmente en el momento actual, con la subida de los tipos de interés. Estos planes son idénticos a los de pensiones, pero con una rentabilidad garantizada y conocida previamente, que no está sometida a las oscilaciones del mercado.

Existen diferentes modalidades de PPA, con rentabilidad a corto plazo y revisión periódica de tipos; o con rentabilidad garantizada a diferentes años, permitiendo así elegir el plazo que más se adapta a las necesidades de cada persona.

Qué ventajas tienen

Las ventajas fiscales que ofrecen los planes de pensiones y PPA son otro de los principales motivos por los que contratar un plan de pensiones. "Son los únicos productos del mercado que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del ejercicio en que se realiza", explica la experta de Banco Sabadell. En concreto, y desde el 1 de enero de 2022, una persona puede aportar, como máximo, 1.500 euros al año a su plan de pensiones privado con derecho a deducción en la declaración de la Renta.

Esta cuestión no solo resulta interesante de cara a obtener una deducción fiscal, sino también para obtener un mayor rendimiento del plan. Según Inverco, si se reinvirtiera anualmente el ahorro fiscal obtenido en la declaración del IRPF, el importe acumulado en el plan de pensiones aumentaría un 40% al momento de la jubilación.

Estos productos también ofrecen liquidez, pues además de en la jubilación pueden cobrarse en casos excepcionales de invalidez, fallecimiento, dependencia, paro de larga duración y enfermedad grave propia o de un familiar directo y, a partir de 2025, se podrán rescatar las aportaciones con más de 10 años de antigüedad; y flexibilidad, ya que las aportaciones pueden hacerse de forma periódica o extraordinaria y, en el caso de los planes de pensiones de ciclo de vida, se ajustan en función de la fecha prevista de cobro del plan y del perfil de riesgo del titular.