economía
¿Por qué no arrancan los planes de empleo que impulsa el Gobierno en lugar de los de pensiones?
Este producto financiero para ahorrar para la jubilación mediante aportaciones de la empresa solo lo tienen el 2% de las compañías, principalmente grandes.
Quienes tienen un plan de pensiones han visto cómo a partir del año que viene se reducirá el incentivo fiscal en la declaración del Impuesto sobre la Renta (IRPF). Sin embargo, el Gobierno ha mejorado la desgravación de los llamados "planes de empleo", un tipo de producto de ahorro para la jubilación mediante aportaciones de la empresa, que solo tiene ahora un 2% de las compañías en España, principalmente grandes, y que solo engloba al 20% de los trabajadores, según explica Luis Ferruz, catedrático de Finanzas de la Facultad de Economía y Empresa.
El ahorro privado para la jubilación se encuentra muy extendido en países como Reino Unido, Alemania y Suiza, pero en España no ha terminado de generalizarse, como se indica en el último estudio de la patronal de aseguradoras Unespa. "La implantación de procesos de ahorro-previsión que complementen a las pensiones de reparto es una actividad muy común en buena parte de los países europeos", recuerdan las compañías en el informe.
Del total de cotizaciones sociales para la jubilación hechas por organismos privados en Europa, cerca del 25% proceden de Reino Unido, alrededor del 20% de Alemania y más del 15% de Suiza. En España se quedan en el 2,2%.
Falta de liquidez y fiscalidad "mejorable"
"Los planes de empleo están promovidos por empresas, entidades, sociedades o corporaciones", apunta Ferruz, desde la Universidad de Zaragoza, sobre estos productos dirigidos a complementar las pensiones públicas. A diferencia de estas últimas, funcionan con un sistema de capitalización "individual". Todos ellos muy reglamentados desde el punto de vista jurídico-financiero. Son voluntarios.
Ferruz recuerda que los planes de empleo "no han terminado de arrancar" en España, lo mismo que "el resto de instrumentos financieros para el ahorro a largo plazo". Entre las razones apunta a "una conjunción de factores" como "la falta de liquidez, una fiscalidad mejorable y, sobre todo, porque se diga lo que se diga tenemos en general un buen sistema de Seguridad Social y de pensiones si nos situamos en análisis financiero comparado internacional".
Por ello, espera que el sistema "no se siga deteriorando con la crisis sanitaria, financiera y social que nos asola", aunque es consciente de que "ciertamente podría ser muy mejorable por diversos motivos", en su opinión, como "problemas de financiación en parte derivados por la necesidad de una reordenación del gasto y trasvase a otras partidas presupuestarias, y que quizás no se trata de gastar más sino de gastar mejor".
Letra pequeña en caso de desempleo
En el plan de empleo, la empresa hace aportaciones periódicas para la jubilación del trabajador. ¿Qué ocurre si se queda en el desempleo o cambia de empresa? "Este aspecto puede tener sus matices y muchas variantes, por lo que recomendamos por un lado mirar bien las especificaciones del plan de empleo y analizar bien el caso concreto con un asesor financiero titulado y con experiencia", aconseja.
En la letra pequeña hay que fijarse en si se pueden traspasar derechos consolidados a otro plan de pensiones, cobrarlos, moverlos a otros instrumentos financieros, etc. "A la recíproca no parecen existir tantas restricciones ya que los planes de pensiones individuales sí que son traspasables a un plan de empleo, lo mismo si se es beneficiario como partícipe", señala.
Los planes de pensiones de empleo solo se pueden rescatar al término de la relación laboral. "En consecuencia solo en la jubilación, o bien por contingencias como la dependencia o la invalidez", advierte el catedrático.
Defiende que "siempre es bueno fomentar el ahorro y deseable no desincentivarlo, que es lo que trae el enfoque de los Presupuestos 2021 con respecto a planes de pensiones individuales". En este sentido, considera "bienvenida" una "reforma incentivadora fiscalmente y de apoyo financiero" para los planes de empleo, "especialmente para pymes y autónomos", pero cree que es también "fundamental", aparte de que se retome el pulso de la actividad económica cuando esté resuelta la crisis sanitaria, "que se involucren y participen mucho más en el tema decididamente sindicatos, trabajadores y empresas".
"El mundo no se cambia con las leyes y la normativa, hace falta motivación, compromiso y consenso por parte de los agentes implicados", señala para que si se quiere extender estos productos.
