ahorro y jubilación
Esto es lo que tienes que ahorrar en cada década de tu vida para jubilarte con tranquilidad, según la fórmula Greene
Este método de ahorro popularizado por la economista americana Kimmie Greene establece, de manera pormenorizada, el dinero que deberíamos ahorrar en cada etapa de nuestra vida.
La crisis económica, la subida de precios, la guerra de Ucrania, los gastos inesperados… Todo a nuestro alrededor nos pide a gritos que ahorremos para ganar en tranquilidad de cara al futuro. Y hay muchos métodos diferentes para lograrlo. Uno de ellos es la ‘Fórmula Greene’, un sistema cuya autoría no está clara pero que ha popularizado la economista americana Kimmie Greene que establece, de manera pormenorizada, el dinero que debemos reservar en cada franja de edad para llegar a la jubilación de una manera desahogada.
La fórmula juega con dos variables básicas: el salario bruto anual y la edad de la persona. Esta economista propone empezar a ahorrar lo antes posible, con el primer empleo. En esta primera etapa, el objetivo del método es establecer el hábito de cara al futuro más que lograr unos ahorros elevados. Aún así, establece que a los 20 años deberíamos de ahorrar el 25% de nuestro salario bruto anual, es decir, debemos ser capaces de ahorrar una cuarta parte de lo que ganamos.
Una de las metas que establece este método es la de llegar a los 30 años habiendo ahorrado el equivalente a un sueldo bruto anual. Si ponemos como ejemplo a un trabajador que cobre en España el salario medio interprofesional que es de 24.009 euros en 2022, esta persona deberá haber ahorrado esa cantidad al comienzo de la treintena si quiere seguir el sistema.
A partir de ahí, el ahorro que tiene que hacer cada trabajador aumenta en cantidad conforme va cumpliendo años y el método se vuelve más exigente. Con 35 años se debería de haber llegado a un ahorro del doble de su salario anual actual. Es decir, un trabajador que gane el salario medio interprofesional deberá de conseguir haber ahorrado a esa edad 48.000 euros.
Greene sigue con esta progresión de manera que a los 40 años, el ahorro alcanzado debería de ser el triple de un salario anual. Siguiendo con el ejemplo del salario medio interprofesional, estaríamos hablando de 72.000 euros. Con 45 años, el ahorro aumentaría al cuádruple del salario anual y el método continua de esta manera hasta los 65 años cuando, según esta economista, el trabajador debería de haber ahorrado una cantidad igual a ocho veces su sueldo actual, es decir, 192.000 euros en el caso de un trabajador con el salario medio interprofesional.
Greene afirma que "el método es una pauta general" que permite un cierto grado de flexibilidad por lo que tampoco hay que "inquietarse en exceso si se producen años concretos de imprevistos o caídas de ingresos" en los que resulta imposible mantener el ritmo de ahorro previsto.
En opinión de la asesora, en una trayectoria de más de 40 años de estricta disciplina financiera, los contratiempos puntuales "tienden a verse compensados con acontecimientos de saldo positivo, como posibles herencias, aumentos de sueldo o cobros de incentivos por rendimiento".
Un método poco realista para nuestro país
Los expertos coinciden en que el ahorro de las familias y los trabajadores es “fundamental”, pero quizá, el método de esta norteamericana no sea extrapolable a nuestro país. “La situación española es muy diferente a la estadounidense, tanto por el sueldo medio de los trabajadores como por la cobertura de la pensión que existe en nuestro país y que no posee Estados Unidos”, dice Jorge Torres, economista y profesor de la Universidad de Zaragoza.
“Se trata de un método eficaz pero poco realista para la gran mayoría de trabajadores”, añade Torres. “El ahorro es necesario, eso por supuesto, pero creo que hay métodos menos exigentes y más adaptados a la realidad económica y laboral de nuestro país”, indica el economista. “Para muchas familias y trabajadores es muy difícil poder ahorrar algo a fin de mes, y mucho menos las cantidades que expresa la fórmula Greene”, asevera Torres. Lo "ideal" es destinar un 50% de los ingresos a gastos (hipotecas, suministros, comida, otras necesidades), 30% a ocio y 20% al ahorro.
"En la España actual para una familia tipo es inaplicable la escala Greene", coincide Miguel Ángel Poveda, presidente de la Asociación Empresarial de Asesores Laborales (AEAL). "No tenemos esa capacidad de ahorro. Solamente se podría plantear para salarios muy elevados", añade Poveda. "Además, la desgravación de los planes de pensiones limitada a aportaciones de 1.500 euros al año ayuda bastante poco", dice el presidente de AEAL.
"Del mismo modo hay que considerar otros factores que reducen la capacidad de ahorro de las personas como son inflación, los intereses y la retribución de los depósitos en bancos", explica Poveda y pone como ejemplo una familia tipo formada por una pareja con dos hijos y un salario bruto anual de 40.000 euros. "Descontando el 25% entre Seguridad Social e IRPF, el salario de esta familia se quedaría en 2.500 euros netos al mes", afirma el asesor.
"A esto hay que empezar a descontar los gastos fijos que cualquiera podemos tener: 500 euros de hipoteca, 300 de coche, 500 en alimentación, 200 en ropa y otros 500 en luz y calefacción, más el colegio de los niños y las actividades extraescolares, que pueden suponer más de 300 euros al mes. En total esta familia ficticia ha gastado ya 2.300 euros de su sueldo de 2.500 sin contar con ningún tipo de ocio ni de imprevistos", manifiesta Poveda. Con este ejemplo puede comprobarse que "el método Greene es inviable en este caso, que es el de muchos ciudadanos españoles", concluye el presidente de los asesores legales.
