ECONOMÍA
'Tapar agujeros' o invertir: lo que es mejor hacer o no si te toca el Gordo
Este jueves se celebra el sorteo extraordinario de Navidad en el que más esperanzas tienen puestas quienes juegan a la lotería.
Cabeza fría y echar cuentas. Estos serían los principales consejos de los expertos para quienes resulten agraciados en el sorteo extraordinario de la Lotería Nacional de este jueves, el Gordo de Navidad, el más popular de los que organiza la entidad estatal. Después de la celebración con cava en la puerta de la Administración que haya repartido la suerte (aunque muchos agraciados prefieren el anonimato) la lluvia de millones tiene que ser administrada con cabeza. A mayor cuantía, más responsabilidad porque las estadísticas juegan en contra de los ganadores. La Asociación Española de Asesores y Planificadores Financieros (EFPA) apunta que un 70% de los premiados ha malgastado el premio cinco años después.
"Es muy importante hacer una reflexión profunda de qué queremos hacer los primeros días", plantea Paula Satrústegui, socia de asesoramiento patrimonial de la firma de inversiones Abante. No considera que ir directos a 'tapar agujeros' sea la mejor decisión en todos los casos. "Lo ideal es pararnos a pensar y esperar durante unos meses antes de tomar un decisión", propone, eso sí, salvo que la persona que reciba el premio tenga una necesidad urgente de afrontar deudas, por ejemplo, "si le van a embargar la casa". En ese caso sí que se convierte en la primera opción.
El consejo es tardar una media de seis meses antes de comenzar a gastar o a invertir el dinero, aunque recuerda que la ley da un plazo máximo de tres meses para cobrar el décimo. En ese tiempo se trata de "ver qué cosas son importantes para nosotros, qué queremos conseguir. Cómo tenemos que poner a trabajar el dinero para conseguir objetivos", señala la asesora, que aboga por hacer siempre una buena "planificación financiera" marcando a largo plazo qué necesidades se van a tener.
Cuánto se lleva Hacienda
Antes de empezar a gastar o ahorrar el dinero hay que saber cuánto ha tocado. El Sorteo es una de las vías del Estado para recaudar impuestos. El premio ya se abona con el tributo descontado, pero solo si la cuantía supera los 40.000 euros. El porcentaje por el que hay que tributar es del 20%. "Por lo tanto, si nos toca un décimo de el Gordo, 400.000 euros, tributaremos por 360.000 euros a un gravamen del 20%. Con esto, Hacienda se quedará 72.000 euros y el premiado, 328.000 euros", calculan desde Abante Asesores.
El segundo premio son 125.000 euros por décimo premiado, de los cuales Hacienda se quedará 17.000. Y, el tercero, de 50.000 euros al décimo ganador, tendrá que declarar 2.000 euros, quedando así exentos a partir de los cuartos y quintos premios, que reparten 20.000 y 6.000 euros al décimo, respectivamente, detallan desde la firma.
Quitarnos la hipoteca o estirar la desgravación
Satrústegui es consciente de que "todos tenemos esos sueños que nos llevan a tomar decisiones", pero hay que calcular si a largo plazo va a ser la mejor decisión. Las personas que pagan actualmente una hipoteca sueñan estos días con terminar de pagar su deuda con el banco, sobre todo, pensando en la actual escalda de los intereses. El euríbor, el índice que se paga en la mayoría de los préstamos a interés variable, ha dado un salto de infarto este año y se encuentra en el 3%. El año pasado se encontraba en tasas negativas. Pese a ello, amortizar completamente la hipoteca sigue sin figurar entre el consejo de los expertos, aunque entiende que es "muy difícil luchar contra el efecto psicológico" de pagar y vivir sin hipoteca, para muchas personas que no duermen pensando en pagar sus deudas.
Desde el punto de vista fiscal puede que se pierda la oportunidad de desgravarse en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). "Si compramos la vivienda antes de 2013 se mantiene la deducción del 15% con tope 9.040 euros al año", recuerda. A ello une que hay que estudiar el coste que puede tener pagar por adelantado el préstamo. "Hay que ver si hay comisión por cancelación anticipada", apunta.
Dejar el dinero 'bajo el colchón' o invertir el Gordo de Navidad
La incertidumbre actual a la hora de invertir, en un año marcado por la crisis que ha traído la invasión rusa de Ucrania, hace que elegir inversiones resulte sumar más riesgo que otros años. No obstante, desde la firma de asesoramiento financiero recuerdan que si se decide "tener el dinero bajo el colchón" habrá que ser consciente de que se puede estar perdiendo dinero, sobre todo, en un año con la inflación disparada como este, donde se ha situado en el 7% en noviembre en Aragón.
"Hay que analizar la situación financiera actual para ver cuál es el punto de partida y si con el dinero extra del premio basta o se necesita más y, por tanto, saber si el premiado debería acudir a los mercados financieros para cubrir ese déficit o, si es el caso, para ver qué rentabilidad necesitaría para poder vivir de las rentas", plantean desde la firma de inversiones. Desde ella se es consciente de que los ganadores, en general. "son muy conservadores con su dinero", por lo que "la mayoría suele optar por dejar su dinero inmóvil (bajo el colchón) o en depósitos".
En el actual escenario de subidas de tipos de interés para controlar la inflación, aunque es malo para los hipotecados es bueno para los ahorradores porque va aumentando también el interés que se paga por los plazos fijos. Sin embargo, desde la firma de asesoramiento se considera que pese a que "durante este último año hemos visto cómo los depósitos han vuelto a ofrecer rentabilidad gracias a la subida de los tipos de interés. Aun así, estos siguen lejos de poder, al menos, batir la inflación". La subida del IPC va haciendo que se pierda poder adquisitivo.
Si se decide invertir hay que ser consciente del riesgo. Entre los consejos para quienes den el paso figura "apostar por carteras diversificadas, tanto por distribución geográfica, como por sectores y tipo de activos". Cuanto más tiempo se pueda dejar ese dinero invertido más riesgo se puede asumir, ya que se podrán superar épocas de poca rentabilidad con otras de ganancias.
Ayudar a un familiar
Otra de las ideas que suelen tener los ganadores es ayudar a un familiar. Satrústegui recalca que debe ser un dinero que "no vas a necesitar", para evitar pasar apuros más adelante. Puede ocurrir que unos padres opten por dárselo a sus hijos pero luego ellos lo necesiten. A ello añade que será necesario pagar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, que varía mucho de unas comunidades a otras y dependiendo de los grados de parentesco. "Si no se puede demostrar que el boleto es compartido, hay que tributar en algunas comunidades autónomas", añaden desde la firma.
