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Planes de pensiones: cómo hacer crecer tu dinero para disfrutarlo después

Para Sandra Zapata, asesora comercial y de negocio en Ibercaja Pensión, se puede contratar este tipo de plan cuando se tenga cierta estabilidad de ingresos.

Casi el 20% de españoles cuenta con un plan de pensiones.
Casi el 20% de españoles cuenta con un plan de pensiones.
Freepik

Según un informe elaborado por el Observatorio Inverco, casi un 20% de los españoles cuenta con un plan de pensiones, un producto financiero que permite ahorrar a largo plazo y llegar a la jubilación sin preocupaciones económicas. Para lograr dicha tranquilidad financiera, la fórmula es bien sencilla: cuanto antes se comience con el ahorro, mejor, ya que cuanto más largo es el periodo, menor esfuerzo económico supone y mayor es el potencial de revalorización del plan de pensiones.

Así lo explica Sandra Zapata, asesora comercial y de negocio en Ibercaja Pensión: "No existe una edad óptima para la contratación de un plan de pensiones, puesto que va a depender de las circunstancias de cada persona, pero nuestra recomendación es contratarlo cuando una persona se incorpore al mercado laboral y además tenga cierta estabilidad de ingresos que le permitan destinar una parte de los mismos para tal fin, es decir, que cuente con una capacidad de ahorro", explica la experta.

A la hora de su contratación, no solo hay que tener en cuenta los ingresos que se van a realizar periódicamente, sino las comisiones y cómo desgravan estos productos en la declaración de la renta, cuestiones para las que resulta clave la figura del asesor. "Existen dos tipos de comisiones, con máximos establecidos por ley,  la comisión de gestión que puede ir desde el 0,85% anual en los planes de renta fija hasta el 1,50% anual en los planes de renta variable, y la comisión de depósito que no puede superar el 0,20% anual". resume Zapata. "Al igual que otros productos de inversión, la comisión reduce la rentabilidad neta para el partícipe, y aquí entra en juego escoger el plan adecuado y apostar por un equipo gestor experimentado que rentabilice las inversiones de manera óptima, ya que si la gestión en un plan es mejor, ofrecerá una rentabilidad que compensará la mayor comisión que pueda tener ", añade.

"El equipo gestor se encarga de rentabilizar las inversiones de manera óptima"
Sandra Zapata , asesora comercial y de negocio en Ibercaja Pensión.
Sandra Zapata , asesora comercial y de negocio en Ibercaja Pensión.
Ibercaja

Sobre la declaración de la renta, "las aportaciones a planes de pensiones reducen la base imponible general del IRPF con el límite máximo anual de la menor entre: el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas, o bien 8.000 euros", apunta la experta. "Los planes de pensiones son un producto muy interesante, puesto que durante la fase de ahorro pueden suponer una desgravación en la renta de hasta un 45% de lo aportado. Además la ventaja fiscal se mantiene si el partícipe continúa haciendo aportaciones una vez jubilado. Una forma de rentabilizar al máximo el beneficio fiscal por aportaciones a planes de pensiones, es reinvertir en el plan el importe que supone el ahorro fiscal anual, es decir, volver a aportarlo al plan para, de este modo aumentar el ahorro acumulado".

Mantener y hacer crecer el poder adquisitivo 

La rentabilidad media anual ponderada de los planes de pensiones en España en los últimos 25 años ha sido de un 3,85% lo que supera el IPC en el medio y largo plazo, cumpliendo el objetivo principal de cualquier inversión, que permita mantener el poder adquisitivo del ahorro de los partícipes. Se trata de un producto de larga duración, por ello pese a las oscilaciones que puede haber a corto plazo, para valorar su rendimiento debemos tener en cuenta horizontes temporales amplios. La rentabilidad también puede variar dependiendo del tipo de inversión y su evolución, "ya que no es lo mismo, por ejemplo, un plan de renta fija que un plan de renta variable, que puede ofrecer, a la larga, rentabilidades superiores aunque su volatilidad sea mayor", apunta la experta. 

"La inversión sostenible en compañías con adecuada calificación ASG (ambientales, sociales y de gobierno corporativo) ofrece resultados más sólidos y consistentes en el tiempo"

Sobre cómo se invierte el dinero de estos planes para que pueda ir creciendo, Zapata detalla que hay una gran variedad de activos, mercados, sectores, zonas geográficas y divisas en las que invertir, y que son los gestores del plan los que realizan la selección de inversiones de acuerdo a los criterios definidos en la política de inversión de cada plan de pensiones: " En base a la tipología y distribución de las inversiones, podemos encontrar planes de pensiones de renta variable, de renta fija, mixtos y garantizados, que invierten en diferentes instrumentos financieros. También hay planes centrados en determinados mercados geográficos, sectores económicos, activos concretos o técnicas de gestión específicas", explica. "Para obtener mayor rentabilidad en estos momentos de tanta volatilidad que vivimos, es conveniente escoger un plan con un modelo de gestión flexible y activa, capaz de adaptarse rápidamente a los diferentes entornos de los mercados en función de la visión del equipo gestor. De este modo el universo de inversión es más amplio y es posible aprovechar las oportunidades puntuales que se presentan en determinados mercados". 

Otra de las tendencias actuales de inversión, fruto de la creciente preocupación por la sostenibilidad, son los planes de pensiones en cuya gestión se utilizan criterios de inversión socialmente responsable, además de las técnicas financieras tradicionales de selección de inversiones. "La inversión sostenible en compañías con adecuada calificación ASG (ambientales, sociales y de gobierno corporativo) ofrece resultados más sólidos y consistentes en el tiempo y sobre todo a largo plazo (horizonte de inversión idóneo para un plan de pensiones). De este modo no solo se consigue una rentabilidad, sino también un retorno social, lo que aporta un valor añadido a la hora de escoger entre la gran variedad de planes de pensiones disponible en el mercado", apunta.

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