en colaboración con ibercaja
Acceder a una vivienda, el reto de la financiación adecuada
Una planificación realista, contar con ahorro previo y el acompañamiento experto son claves para las familias que están pensando en comprar una casa.
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La vivienda se ha convertido en la principal preocupación de los españoles, creciendo 18,2 puntos y superando, por primera vez, el 55 % de los temas mencionados, según el último Barómetro de Opinión del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS). El elevado coste de vida -la inflación se situó en un 4,9 % en septiembre- y la tendencia alcista de los precios de la vivienda dificultan que muchas de las personas que están pensando en adquirir un nuevo hogar puedan lograrlo, especialmente entre la población más joven.
La compra de una casa es una de las decisiones económicas más importantes y la planificación y el acompañamiento financiero resultan esenciales. Así lo apuntan desde Ibercaja, entidad de referencia en el acceso a la vivienda para las familias aragonesas que, en el primer semestre del año, ha formalizado más de 1.500 hipotecas, de las cuales un 40 % se formalizaron con jóvenes menores de 35 años.
Desde la entidad brindan un acompañamiento personalizado y soluciones adaptadas, "con cercanía y capacidad de ofrecer soluciones adaptadas a las necesidades de cada hogar". Además, ponen a disposición de los usuarios un simulador de hipoteca, que permite obtener una primera estimación de la cuota y la financiación necesaria según el precio de la vivienda deseada. Después, un gestor se encarga de estudiarlo y de valorar la viabilidad de la financiación.
Qué hay que tener en cuenta
Antes de contratar un préstamo hipotecario, revisa estos puntos:
- La cuota mensual. Esta cantidad, sumada a otras deudas que tengas, no debería superar el 35% de tus ingresos mensuales. Por ejemplo, si una persona cobra unos 1.500 euros al mes, la cuota debería ser inferior a 525 euros.
- El tipo de interés. Es el porcentaje que se aplica al capital pendiente del préstamo para calcular los intereses que tienes que pagar. Existen tres tipos:
1. Fijo, es decir, un mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo.
2. Variable, que puede cambiar en función de un índice de referencia, normalmente el euríbor, al que se suma un diferencial. Suele revisarse cada seis meses o cada año.
3. Mixta, que suele combinar un primer periodo de 5 o 10 años fijo y otro variable.
Además, consulta con tu entidad la posibilidad de obtener bonificaciones por tener de otros productos o servicios, como puede ser, domiciliar la nómina, recibos, etc.
- El plazo de amortización. Es el tiempo que tendrás para devolver la hipoteca. Cuanto más corto sea el plazo, más elevadas serán las cuotas mensuales, pero menos intereses pagarás en total. Si eliges un plazo más largo, las cuotas serán más reducidas, aunque el coste total de la hipoteca será mayor al pagar intereses durante más tiempo. En España, el plazo medio ronda los 25 años.
- Las comisiones. La formalización de un préstamo hipotecario puede conllevar gastos de apertura. Además, puede haber otras comisiones como gastos de amortización o de cancelación anticipada, de subrogación a otra entidad, por cambio de deudor, por ampliación de plazo o por modificación de condiciones.
- Los gastos adicionales. Además de los intereses y posibles comisiones, el comprador debe asumir el gasto de tasación de la vivienda. El coste del notario, la gestoría y la inscripción en el registro de la propiedad lo asume la entidad bancaria. Otro gasto adicional es el seguro de daños, de carácter obligatorio y que protege al inmueble de riesgos como incendio o inundaciones.
La planificación y el acompañamiento financiero resultan esenciales ante la incertidumbre del mercado de la vivienda
Cómo saber si me concederían una hipoteca
Para poder tramitar una hipoteca el banco requiere de los solicitantes de hipoteca:
- DNI.
- La última declaración de IRPF completa.
- Las cuatro últimas nóminas.
- El informe de vida laboral.
- Los movimientos de las cuentas en los últimos seis meses.
- Una copia del contrato laboral.
- En caso de ser autónomo, las últimas declaraciones trimestrales del IVA y el resumen anual.
- Justificantes de deudas.
Para poder formalizarla después, es necesario:
- Una fotocopia del contrato de compraventa.
- La justificación de pago del Impuesto de Bienes Inmuebles.
- Una fotocopia de la escritura de la vivienda.
- El certificado de estar al corriente de pagos de la comunidad de propietarios.
- El certificado de eficiencia energética.
- El informe de tasación.
- La nota simple del Registro de la Propiedad.
