economía
"Es el peor momento para pasar de tipo variable a fijo en la hipoteca"
A pesar de la propuesta de Podemos para que los costes de este cambio sean gratis, desde las asociaciones de consumidores afirman que ahora las condiciones son peores.
Cambiar de una hipoteca con un tipo de interés variable a otro fijo ha sido una de las posibles soluciones para aliviar la carga que ha supuesto en el último año la subida del euríbor. En enero, 12.554 hipotecados en todo el país hicieron alguna modificación en las condiciones de sus préstamos, un 13,9% menos que el año anterior, pero de ellos, cerca del 40% fueron para modificar el tipo de interés, según el INE.
Los bancos lanzaron ofertas de tipos fijos al principio de la escalada, pero desde las asociaciones de consumidores advierten de que ahora ya no es una solución que asegure siempre una menor cuota.
Podemos ha presentado esta semana en el Congreso un proyecto de ley para que la "exención" de las comisiones y gastos que lleva aparejada la modificación de los intereses aprobada como medida temporal anticrisis se convierta en permanente. "Es verdad que el coste del cambio podía funcionar como desincentivador, pero la primera pregunta es: ¿Interesa el cambio?", se plantea José Ángel Oliván, presidente de la Unión de Consumidores de Aragón, Ucaragón.
En su opinión, si el planteamiento es que las familias no pueden pagar, advierte que ahora ya "no se va a abaratar la cuota porque prácticamente están igual", en referencia al tipo fijo y el variable. Ahora ha subido "hasta el 3,5% o el 4%", que considera un valor "normal". El euríbor ha alcanzado el 3,647% en marzo.
Otra cuestión es que la motivación sea distinta, por ejemplo, asegurar la misma cuota el resto del préstamo porque "no se quiera más incertidumbre sobre lo que va a pasar con el tipo de interés variable", pone como ejemplo. En ese caso, cree que la opción de pasar de variable a fijo es "perfecta", y "si además el cambio es gratis, mejor".
El euríbor ha evolucionado desde los máximos previos a la crisis inmobiliaria anterior, donde se pasó del 5% al desplome que le hizo quedarse en torno al 0% en los últimos 10 años, incluso en negativo, una situación extraordinaria. El comienzo de la invasión rusa de Ucrania trastocó la economía mundial y terminó con los tipos de interés bajos para tratar de controlar los precios. En eso siguen los bancos centrales.
Oliván ha venido defendiendo estos años que no se tenían que haber comercializado hipotecas a un tipo variable para las familias. "Si desde el principio no hubieran sido posible los tipos de interés variable, hubieran sido todos fijos, todo el mundo hubiera sabido el escenario al que se enfrentaba en el futuro", plantea.
En este sentido, Manuel Pardos, presidente de la asociación Adicae asegura que ahora "es el peor momento para pasar de tipo variable a fijo en la hipoteca". El año pasado, cuando los intereses eran todavía negativos la banca ofrecía mejores ofertas, en torno a un 1%. Recalca que "no hay que aceptar productos vinculados", como la contratación de seguros o planes de pensiones como condición para conseguir tipos más atractivos.
Recuerda que para alterar las condiciones de la hipoteca, siguiendo en el mismo banco, hay que negociar una "novación" y si se busca otra entidad financiera con mejores condiciones se solicitará un "subrogación".
Considera que "es una mala costumbre coger una hipoteca mirando solo la cuota y alargando los años". Esta forma de decidirse a la hora de contratar un préstamo ha llevado a algunas familias a pasar apuros en épocas de subidas como la actual. "Coger hipotecas que sean muy justas y que la variación sea casi imposible de afrontar porque te pone en riesgo, es para no coger esa hipoteca porque las vicisitudes que pueden ocurrirnos no son solo del tipo de interés, sino otras como quedarse en paro, tener hijos, enfermedades, un divorcio…", enumera.
"El tipo de interés fijo ha estado muy bajo", reconoce Oliván, en referencia al que se ofrecía el año pasado. No se atreve a aconsejar entre uno y otro porque es cuestión de hacer números en cada caso. "Hay que tener en cuenta que la hipoteca es una operación muy larga" y cualquier cálculo es un "juego de apuesta", señala.
Por su parte, Alejandro Marín, delegado en Aragón de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) alerta de que han observado malas prácticas bancarias en algunos cambios de tipos de interés. "Nos han venido casos en los que entidades están haciendo campañas proactivas para cambiar a los clientes al tipo mixto (fijo durante unos 3-5 años) y luego variable, pero además de aplicarles las oportunas comisiones, les están obligando a contratar seguros de vida, o pierden unos tipos de interés variable muy competitivos", advierte.
Así, han tenido clientes que firmaron en su día un interés variable del euríbor más un diferencial del 0,50% y al pasar a un tipo mixto, unos años fijo y otros variable, en estos últimos se ha subido el diferencial al 0,8% ó 1%. Pardos cree que no se debe aceptar un diferencial por encima del 0,50%.
