Desde que el año pasado comenzara la escalada del euríbor el consejo de los expertos ha sido cambiar de hipoteca a tipo de interés variable a una fija o, al menos, echar cuentas. El Gobierno aprobó a finales del año pasado un Código de buenas prácticas bancarias que incluye que estos cambios no tengan coste, pero para beneficiarse hay que cumplir una serie de requisitos. El grupo parlamentario de Podemos ha presentado una proposición de ley para que esta gratuidad temporal se mantenga en el tiempo y extienda a todas las entidades. 

Las hipotecas variables incluyen revisiones de sus tipos de interés cada seis meses o un año. Quienes firmaron en su día un préstamo referenciado a los vaivenes del euríbor han disfrutado de más de 10 años de bajadas, pero en solo un año se ha disparado. Quien revise con el euríbor de marzo pasará de pagar un interés del -0,237% al 3,647% (más el porcentaje que añade el banco como 'diferencial'). Esto se puede traducir en una subida de 350 euros de la cuota mensual, según los cálculos de las asociaciones de consumidores, difíciles de asumir por muchas familias. 

El código del Gobierno se aprobó para dar facilidades a hogares en dificultades, para lo que es necesario que el pago mensual suponga una carga y se cumplan unos límites de renta, entre otros requisitos. Los bancos se pueden adherir de forma voluntaria. Así, hasta el 31 de diciembre de 2023, está "exento" el pago de comisiones para las asociadas a una conversión de tipo de interés variable a fijo para préstamos o créditos hipotecarios. Esta es solo una de las medidas para reducir la deuda y existe incluso un simulador para saber si se tiene derecho a ellas.

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Esta herramienta está pensada para consumidores vulnerables, aunque con límites pensando en clases medias también, insistió el Ejecutivo en su presentación. Pese a ello, "los requisitos objetivos de la vivienda y subjetivos impiden en cualquier caso que se acceda al código por todos los deudores, sobre todo, por los límites de renta que se fijan", reconoce Alejandro Marín, delegado en Aragón de la asociación de consumidores OCU. Quienes se pueden beneficiar ahora de medidas como tener gratis el cambio de tipos de interés deben cumplir los siguientes límites de renta:

Requisitos de ingresos para las ayudas para pagar la hipoteca

1. Que la unidad familiar tenga unos ingresos inferiores a 25.200 euros con carácter general (33.600 euros o 42.000 euros en casos de discapacidad o enfermedad). Ingresos de la unidad familiar inferiores a 3 veces el IPREM anual de 14 pagas (o a 4 o 5 veces, en casos de discapacidad o enfermedad)

2. Que la unidad familiar tenga unos ingresos inferiores a 29.400 euros con carácter general (37.800 euros o 46.200 euros en casos de discapacidad o enfermedad. Ingresos de la unidad familiar inferiores a 3,5 veces el IPREM anual de 14 pagas (4,5 o 5,5 veces en caso de discapacidad o enfermedad).

Marín enumera entre las comisiones que acompañan este tipo de operaciones la de amortización anticipada, por desistimiento anticipado o los gastos de cancelación. Además, en el apartado de gastos se incluye la tasación en la nueva hipoteca. A quienes no cumplan los requisitos les toca negociar con su banco.

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No se trata de una lista cerrada de comisiones e igual en todos los bancos. "Te encuentras con entidades que no tienen comisiones por cancelación y otras que se sitúan en los porcentajes máximos que permita la normativa en ese momento", pone como ejemplos. Por ello, recomienda siempre "revisar la escritura del préstamo, o solicitar incluso a la entidad una simulación de los costes que tendría la cancelación o novación". Pese a estas cautelas, reconoce que "en muchos casos sale a cuenta asumir los gastos y comisiones con el ahorro que vamos a tener".

Aconseja en todos los casos "hacer cuentas, y revisar los costes ya que los préstamos son operaciones a largo plazo y si bien los tipos están muy elevados lo previsible es que después de la subida intensa tiendan a relajarse para volver a incentivar la inversión y el consumo". 

En que los tipos elevados actuales no pueden seguir creciendo "hasta el infinito" coincide Manuel Pardos, presidente de la asociación de consumidores Adicae. "Los intereses no van a subir hasta el infinito. Los bancos centrales tienen doctrina de que los tipos de interés estén en torno al 2% como ideal de funcionamiento económico. Aunque ahora se han pasado", apunta.

En este sentido, critica que "la banca lo está resolviendo con ofertas de prolongación de la hipoteca y no aplicando el protocolo de noviembre". Para ello se aprovecharía del temor de los hipotecados que multiplicarse su cuota. "Están cogiendo a consumidores agobiados, pensando que les van a embargar por no pagar", afirma Pardos. Recuerda que sigue en vigor hasta diciembre la moratoria que impide los desahucios.

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 "La problemática se centra en que son códigos de adhesión voluntaria, las entidades no suelen informar de estas posibilidades a los deudores con problemas, y cuando un consumidor decide solicitarlo es complicado en muchos casos obtener la documentación precisa (extensa y ante distintos organismos)", apunta el abogado.

Las asociaciones no se posicionan sobre la propuesta de la formación morada en el Congreso, pero reconocen que el código que recoge estas medidas lleva pocos beneficiarios. 

Marín añade que "con los datos se ve que también las entidades muchas veces están denegando la aplicación del código de forma indebida, ya que si el usuario no esta conforme con dicha denegación y reclama, con los datos del informe se acredita que en el 80% de los casos tiene razón el reclamante y no la entidad".

Reconoce que "en muchos casos el consumidor desiste en el proceso y no continúa reclamando ante la comisión de seguimiento". A ello une que las sanciones impuestas a las entidades "no son ni numerosas ni cuantiosas" lo que impide que tengan un "efecto disuasorio" y hace que "persistan los incumplimientos", denuncia.

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