economía
Las cláusulas suelo de las hipotecas dejaron unos 108.000 afectados en Aragón
La asociación Adicae ha hecho una estimación por comunidades que cifra en 495 millones los euros que pagaron de más los aragoneses con préstamos que no pudieron beneficiarse del euríbor cuando estuvo en mínimos. No todos han reclamado.
Entre los casos de malas prácticas bancarias de la última década se encuentran las cláusulas suelo, límites que frenaban las bajadas del euríbor y que fueron declaradas abusivas por los tribunales. En la última Ley Hipotecaria, aprobada en marzo de 2019, se recogió su prohibición, por lo que los préstamos a partir de esa fecha no pueden incluirlas. Al principio se produjo una avalancha de reclamaciones hasta llegar a crearse un sistema extrajudicial especial para llegar a acuerdos entre el banco y el cliente y no colapsar los juzgados. Todavía hoy se pueden reclamar.
La asociación de consumidores Adicae ha hecho una estimación de los hipotecados que contaban con este tipo de límites a la rebajas del euríbor, las del anterior ciclo bajista, y calcula que fueron unos 108.500 en Aragón. Una cifra que representaría en torno al 2,80% del total de 3,8 millones de casos en total en España, según los cálculos de la organización. Para los clientes aragoneses supondría unos 495,39 millones de euros pagados de más, unos 4.500 euros de media por hipoteca. La asociación asegura que sus cálculos de afectados están hechos "a la baja".
En número de demandas presentadas, la comunidad aragonesa viene siendo una de las que más pleitos ha tramitado por este asunto. En los últimos cinco años se habrían interpuesto 15.000 en la comunidad. El récord se batió en 2018 con 5.900 reclamaciones en los tribunales en un solo ejercicio, lejos de los datos actuales. En el tercer trimestre de 2022 ingresaron en los juzgados de Primera Instancia aragoneses 333 nuevos casos y se resolvieron 374, quedando en trámite de resolución 827 al finalizar septiembre, según el último balance del Tribunal Superior de Justicia de Aragón (TSJA). De media, los aragoneses han conseguido recuperar unos 8.000 euros por hipoteca, atendiendo a las estadísticas de mitad de 2021 facilitadas por la dirección general de Justicia en una comparecencia en las Cortes de Aragón. En el 97% de los casos se da la razón al cliente.
Los afectados son personas que compraron su vivienda en el anterior ciclo inmobiliario, muchas de ellas en el momento en que los precios se encontraban más elevados, cuando los intereses alcanzaron máximos (llegaron al 5% en 2008) y la mayoría de las hipotecas que se firmaban eran a tipos variables. La esperanza era que los intereses bajaran, para aliviar las cuotas mensuales, algo que ocurrió, pero de lo que no se pudieron beneficiar todos por igual. Algunos descubrieron entonces que su préstamo para la compra de la vivienda incluía una cláusula que indicaba que siempre tendrían que pagar un interés mínimo, aunque el euríbor bajara. Los suelos podían ser del 3% o 4%, mientras el euríbor empezó un ciclo de descensos de 14 años, hasta el ejercicio pasado, llegando incluso a estar en negativo. También se incluían techos en algunos casos.
La estimación de la asociación incluye hipotecas con cláusulas suelo desde enero de 2009, el año en el que el euríbor en su descenso se situó por debajo del suelo medio de esos préstamos, que rondaba el 3,5%, y hasta enero de 2014, cuando ya se había dictado una sentencia del Tribunal Supremo reconociendo que era abusiva. Los bancos tuvieron que provisionar en sus balances dinero para afrontar la devolución de estos ingresos indebidos.
Vías para reclamar el dinero por cláusulas suelo
No todos los clientes terminaron reclamándolas, bien por desconocimiento, porque se tardó años en aclarar qué se podía recuperar o por el miedo a afrontar un proceso judicial. Todavía llegan clientes a despachos de abogados y asociaciones de consumidores. En el caso de Adicae, la organización optó hace doce años por agrupar afectados en una 'macrodemanda' contra 101 entidades, que sigue esperando una resolución, tras muchas vicisitudes, ahora pendientes de una cuestión prejudicial presentada por el Tribunal Supremo a la Justicia europea.
La asociación estima que a través de los juzgados, con sentencias favorables a los clientes, estos han recuperado 3.700 millones de euros, de 463.936 demandas resueltas en toda España. Calculan que hay 225.000 personas a la espera todavía de una sentencia. Junto a esta vía el Gobierno creó un mecanismo extrajudicial especial, para agilizar las devoluciones y evitar llegar a los tribunales, por el que se habrían devuelto 2.300 millones de euros en todo el país tras lograr 519.188 acuerdos, según los últimos datos, de octubre de 2022.
Desde Adicae se ha hecho balance de lo que han supuesto estas cláusulas y el funcionamiento del mecanismo extrajudicial, que cuenta con una Comisión de Seguimiento, Control y Evaluación. El presidente de Adicae, Manuel Pardos, denuncia que quienes se han acogido a esta vía han recuperado de media por afectado mucho menos dinero de lo que los juzgados han ido reconociendo.
"El importe medio aceptado en tribunales ha sido de unos 12.000 euros, con el 97,4% de las sentencias a favor del consumidor, y en las resueltas con acuerdo en la comisión han sido 4.482 euros de media", apunta.
Pardos critica que no se ha tratado de un "arbitraje" como se planteó sino que los acuerdos se han producido por "imposición" porque en muchos casos el banco simplemente ha hecho una propuesta y el cliente la ha aceptado. "Queremos que el Congreso abra una comisión que revise los datos", explica. Se van presentando informes cada seis meses a los integrantes de la comisión, pero la asociación considera que no es suficiente.
La comisión fue creada por el Gobierno en 2017. El mecanismo especial llegó tras años de reclamaciones de los afectados y una vez que quedó aclarado que dichas cláusulas eran abusivas, al ser declaradas así por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TSJUE). Este además señaló que la devolución del dinero pagado de más debía producirse desde la fecha de la firma del contrato de hipoteca y no una posterior que había fijado la Justicia española.
Dicha comisión está formada por representantes del Banco de España, tres Ministerios, el de Economía, Industria y Competitividad, el de Justicia y el de Consumo. Además participa el Consejo de Consumidores y Usuarios, el Consejo General de la Abogacía Española, el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) y la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
