¿Cuánto tengo que aportar a mi plan de pensiones para conseguir un complemento de 300 euros al mes?
Estos productos de ahorro siguen ganando en rentabilidad cada año, aunque también tienen sus peros.
Sea por el miedo a que las futuras pensiones públicas sean inferiores a las actuales o por la baja rentabilidad de los depósitos bancarios, lo cierto es que los planes de pensiones privados cada vez manejan una cantidad patrimonial más elevada. En Aragón, a pesar de que en los últimos dos años más de 15.000 partícipes han abandonado este método, los planes de pensiones privados alcanzaron un patrimonio invertido cercano a los 2.960 millones de euros, un 9,8% más que el año anterior.
Sin embargo, las cifras españolas siguen estando muy alejadas de las de otros países de la OCDE. Sin ir más lejos, según los datos de Inverco, a 31 de diciembre los más de 290.000 aragoneses que están apostando por esta fórmula tenían ahorrados de media 10.143 euros en estos productos, lo que no llegaría a cubrir ni un año cobrando la pensión media en la Comunidad, que está ubicada en los 927 euros.
La semana pasada, el Gobernador del Banco de España, Luis María Linde, volvió a advertir del inexorable deterioro que tendrían las pensiones futuras si no se complementaba, en la medida de lo posible con opciones privadas. Unas declaraciones que fueron respondidas por parte de la oposición alegando que el grueso de la población no podía ahorrar debido a la devaluación salarial y la alta tasa de desempleo.
Con este paisaje, el futuro complemento a las pensiones públicas dibuja aportes muy variados en función del tiempo con el que se prevea el plan y la cantidad destinada. Los expertos recomiendan además dedicar entre un 5 y un 10% de los ingresos mensuales netos para evitar que el plan de pensiones se convierta en un problema.
Aquí van algunos supuestos aportando una cantidad fija durante todo el plazo tomadas en función a la rentabilidad media anual que tuvieron el año pasado los planes de pensiones, la cual fue de un 6,8% según los datos de Inverco, aunque esta plusvalía varió el año pasado desde desde el 1,4% de los planes de renta fija a corto plazo hasta el 11,4% en los fondos garantizados:
Una persona de 35 años que inicia ahora un plan de pensiones previendo jubilarse a los 67 años con una aportación mensual de 50 euros podría contar con un capital final -siempre teniendo en cuenta la rentabilidad media del año pasado- de 63.607 euros. Lo que, teniendo en cuenta la esperanza de vida en Aragón se encuentra en 83 años, daría lugar a un complemento de 283 euros mensuales (en 14 pagas) sobre la pensión pública.
Por su parte, una persona de 45 años que haga una aportación de 180 euros mensuales con la previsión de jubilarse a los 65 años tendría un patrimonio ahorrado a la hora de jubilarse de 86.640, lo que le daría un complemento a su pensión de 343 euros mensuales.
Por último, una persona de 55 años que decide comenzar ahora y puede aportar 400 euros mensuales para jubilarse a los 65 podría contar con un capital final de 65.695, lo que en un periodo de disfrute de 18 años le aportaría una renta complementaria durante su jubilación de 260,6 euros.
A partir de 2025 se podrán retirar los planes superiores a 10 años
Con todo, los planes de pensiones siguen presentando sus sombras para algunas asociaciones de consumidores y usuarios, especialmente por la dificultad que supone retirar el dinero en caso de urgencia o necesidad. De forma general, los supuestos que permiten rescatar un plan de pensiones privado son, más allá de la jubilación, el fallecimiento del beneficiario principal, la invalidez o la dependencia severa. Sin embargo, existen otras excepciones para que los parados de larga duración sin prestaciones o en casos de enfermedad grave se puedan retirar estos fondos, además de otros supuestos como evitar el desalojo de una vivienda habitual que, en este caso, se mantendrá solo vigente en principio hasta mayo de 2017.
Desde Adicae se señala también las altas comisiones con los que cuentan estos planes, que según una comparativa con otros estados de la OCDE las entidades españoles se sitúan en el podium, solo por detrás de República Checa, con una comisión media del 1,3% sobre el patrimonio. Adicae explica además que la fiscalidad atractiva con la que se venden los planes de pensiones privados, también se vuelve en contra del partícipe al retirar los fondos.
La organización también se hace eco de un un estudio sobre la rentabilidad de los fondos de pensiones en España, elaborado por los profesores e investigadores Pablo Fernández, Pablo Linares y Pablo Fernández Asín, que desvela que los fondos con 15 años de vida en 2013 -esto es, constituidos en 1998-, apenas arrojaron una rentabilidad media de un 1,53%, mientras que la de los bonos del Estado por un mismo periodo fue del 4,4% y la del IBEX 35 fue del 4%.
De cara a este 2015 el Gobierno también introdujo importantes cambios en su regulación, aprobando que se podrá disponer de las aportaciones hechas a partir de este año una vez que estas cumplan diez años de antigüedad. Es decir, que la medida solo entrará en la práctica más allá de 2025. Además, el Gobierno ha limitado la aportación anual a planes de pensiones a 8.000 euros, independientemente de la edad del partícipe. El límite anterior era mayor, 10.000 euros anuales para los menores de 50 años y 12.500 en el caso de contribuyentes mayores de 50 años.
