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Las últimas bajadas del Euribor han alegrado los bolsillos de los compradores de vivienda, que han visto cómo su cuota mensual se ha reducido. El Euribor empezó su senda descendente en septiembre, cuando se encontraba en el 5,384%. Desde entonces ha ido cayendo hasta el 1,644% registrado en mayo, el último dato facilitado por el Banco de España, y el más bajo en diez años. En la práctica, ha supuesto bajadas de más de 300 euros al mes.

Y ha sido en esta época de tipos de interés por los suelos cuando algunos compradores se han encontrado con otro tipo de suelo. El que impide que el Euribor baje por debajo de un límite fijado por la entidad financiera. Estas cláusulas denominadas de "cobertura de riesgo de tipos de interés", según aparecen en algunos contratos, son más conocidas como cláusulas 'suelo', que pueden aparecer solas o también con un 'techo'. La entidad fija una horquilla entre la que siempre debe estar el Euribor. Protege en casos de subida, el principal argumento que esgrime el sector financiero para justificarlas, pero en situaciones de tipos bajos como la actual pueden impedir al hipotecado beneficiarse de toda la rebaja que le correspondería, la queja de las asociaciones de consumidores. Por ejemplo, aunque el tipo de interés aplicable sea el 2,5% (Euribor de mayo más un diferencial), si el cliente tiene un suelo del 4% sería este último el que se le cobraría. A la inversa, el techo fija un tope de intereses, que puede situarse entre el 8% y el 12%.

No todas las entidades financieras las aplican aunque desde la OCU critican que "se están convirtiendo en una práctica cada vez más habitual". Desde la Unión de Consumidores de España (UCE) denuncian que "en la mayoría de los casos ni siquiera se ha informado de su existencia". Deben aparecer en la oferta vinculante que recibe el comprador antes de firmar la hipoteca y en el documento que se firma ante notario y que este lee al cliente.

Negociar con la entidad

Pese a las críticas, estos límites son legales. Su utilización está regulada como un instrumento de cobertura ante las variaciones de los tipos de interés. Por ello, las asociaciones de consumidores aconsejan como primer paso negociar con la entidad financiera para eliminar o reducir el blindaje. Si no hay respuesta, solo queda acudir a los tribunales o esperar a que otros lo hagan. "Si en algún momento un tribunal declarara que esa cláusula es abusiva, podría solicitar la devolución de los intereses cobrados en exceso por su aplicación", afirman desde la OCU. La organización cita como entidades que suelen establecer este tipo de cláusulas a Banco Pastor, Banco Popular o Activo Bank.

Las entidades financieras consideran que su uso no perjudica al cliente si se tiene en cuenta la duración total de la hipoteca. "Cuando los intereses están bajos, pueden darse situaciones de esta naturaleza, sin embargo, durante toda la vida de un préstamo hipotecario, y estamos hablando de hasta 30 años en nuestro caso, también se podrán dar situaciones a la inversa, donde con unos tipos elevados, el cliente no pague más de lo que pactó como precio máximo", explican desde Caja Inmaculada. A la hora de fijar este límite la caja tiene en cuenta el plazo del préstamo, su finalidad, vinculación del cliente con la caja (contratación de otros productos) y los tipos de interés vigentes en ese momento, explican.

Las entidades insisten en que a largo plazo, estas bajadas "blindadas" se compensan con los techos de las subidas. "Cuando el cliente llegue a intereses del 18% le beneficiará tener un techo del 12%", explican desde Cajalón. En la entidad, los suelos han ido bajando desde el 5,50% que se fijaba en los préstamos firmados en noviembre, con el Euribor al 4,3%, hasta el 2,5% que se puede ofrecer ahora para las nuevas hipotecas. "En los próximos dos años los tipos se pueden mover entre el 1,5% y el 1,7%, pero no sabemos qué va a pasar dentro de 15 años", añaden.

"Hasta hace unos meses cuando subía el Euribor los clientes pedían techos, ahora nadie pide nada", reconocen desde Ibercaja. La entidad no aplica estas cláusulas para las hipotecas, aunque sí en algunas operaciones con empresas.

Novación o subrogación

Ante el descontento de los clientes que se encuentran en esta situación, Cajalón asegura que es "flexible" a la hora de renegociar las condiciones del préstamo. Para ello se analiza en cada caso la situación del cliente y su vinculación con la entidad.

Las asociaciones de consumidores recuerdan que la posibilidad de renegociar las condiciones de la hipoteca (novación) conlleva unos gastos, que se podrá intentar negociar con la entidad. Otra opción, con costes, es el cambio de entidad, mediante una subrogación. Desde la OCU calculan que el ahorro medio de eliminar estas cláusulas puede rondar los 1.200 euros al año.